L’assurance emprunteur : un bon moyen d’assurer l’acquittement de son crédit

Une assurance emprunteur est une assurance qui permet de se prémunir contre tous les risques de ne plus pouvoir rembourser un crédit immobilier, en prenant en charge les mensualités à la place de l’emprunteur. Depuis 2010, les emprunteurs ont le droit de souscrire une assurance auprès d’un autre assureur que la banque, sous réserve qu’elle présente un niveau de garanties équivalent à celui du contrat de groupe proposé par l’établissement de crédit.

Le rôle de l’assurance emprunteur

Du point de vue de la loi, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, à l’inverse de l’assurance auto ou l’assurance habitation, par exemple. Mais dans la pratique, il est quasiment impossible de décrocher un prêt sans assurance, sauf si l’emprunteur met ses biens en gage, cette possibilité n’étant généralement proposée qu’aux détenteurs d’un patrimoine important. Cette assurance doit garantir le remboursement du crédit en cas de décès, d’invalidité ou de maladie grave de l’emprunteur. À ces trois garanties obligatoires peut venir s’en ajouter une autre, facultative : l’assurance perte d’emploi. Cette option couvre, sous certaines conditions, le risque de licenciement des salariés en CDI.

Les différents types de contrats d’assurance emprunteur

Dans un cadre légal, la souscription à une assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Afin de s’assurer, on a le choix entre un contrat d’assurance-groupe de prêt immobilier proposé par l’emprunteur ou un contrat individuel d’assurance de crédit immobilier.

  • Le contrat d’assurance-groupe de prêt immobilier : aussi appelé l’assurance bancaire, est le contrat d’assurance proposé par la banque qui vous accorde un prêt immobilier. Ainsi, il est possible de contracter son prêt immobilier et de souscrire l’assurance emprunteur liée à cet emprunt au même endroit,
  • Le contrat individuel d’assurance de crédit immobilier : aussi appelée assurance externe ou encore délégation d’assurance, est une assurance qui est directement commercialisée à l’assuré par des courtiers ou des assureurs, et donc sans faire intervenir la notion de groupe d’adhérents. Autrement dit, c’est un contrat d’assurance que l’on choisit, dès le début ou en cours de l’emprunt, en dehors de la banque.

Avantages et inconvénients de l’assurance emprunteur

Cette assurance, qui rappelons la facultative, est exigée par les banques et les établissements de crédits qui refusent d’accorder les fonds si l’emprunteur n’est pas couvert, une protection nécessaire, mais qui présente à la fois des avantages et des inconvénients.

Plusieurs avantages sont automatiquement liés à l’assurance emprunteur, comme le fait de prendre en charge les remboursements en cas de problème. La possibilité d’inclure des garanties supplémentaires comme la garantie perte d’emploi, permettant de couvrir les remboursements pendant une période de chômage. L’assurance peut aussi être négociée comme pour un crédit ; c’est-à-dire que l’on peut comparer les offres et obtenir des conditions préférentielles, avec un cout attractif.

Si l’assurance-crédit couvre l’emprunteur, elle présente néanmoins des inconvénients. Premièrement, elle est coûteuse. Dans le cadre de prêt dont les durées sont longues, l’assurance est gonflée. De plus, pour chaque emprunt souscrit, il faut une assurance différente. Elle impose aussi des délais de carence. Il y a un délai de carence qui peut durer entre 1 et 12 mois, ce qui signifie qu’un accident qui survient pendant cette période ne permettra pas d’activer l’assurance. On peut désormais résilier une assurance emprunteur pendant la première année qui suit la souscription et à chaque date anniversaire, néanmoins la nouvelle offre d’assurance doit présenter des garanties au moins équivalentes.